Die Laufzeit ist immer individuell zwischen Parteien im Vertrag festgelegt. Es ist also ganz klar, dass je länger die Kreditlaufzeit gewählt ist, desto teurer ist der Kredit. Es ist auch klar, dass die Laufzeit soll immer individuell an Kreditart anpassen sein. Für Ratenkredit, Wohnkredit oder Autokredit beträgt die Laufzeit zwischen circa 12 und 120 Monaten, dagegen bei einem Beamtenkredit (Beamtendarlehen) manchmal auch bis zu circa 240 Monaten. Die Baukredite dagegen haben (aufgrund der hohen Summen) Laufzeiten bis zu 30 Jahren.
Ein Beispiel:
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Die Kostenfaktoren |
Laufzeit - 5 Jahren |
Laufzeit - 10 Jahren |
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Kreditsumme |
20.000 Euro |
20.000 Euro |
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monatliche Rate |
350,40 Euro |
183,86 Euro |
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Zinsen und Gebühren - gesamt |
1.023,81 Euro |
2.063,78 Euro |
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Gesamtaufwand für einen Kreditnehmer |
21.023,81 Euro |
22.063,78 Euro |
Man soll immer eine optimale Laufzeit individuell zu analysieren und sich überlegen. Es ist selbstverständlich ganz verlockend, eine geringe monatliche Belastung zu wählen. Man denkt oft so: besser einen Kredit zum Beispiel in 48 Raten mit 100 Euro monatliche Rate, anstatt kürzere Laufzeit und monatlich 200 Euro zu tilgen… Jedoch man soll nicht vergessen, dass bei einer geringen Laufzeit die Tilgung viel schneller erfolgt und die Gesamtkreditkosten sind also richtig geringer. Andererseits, nicht jeder Kreditnehmer kann sich eine monatlich hohe Rate leisten…Bei einer Kreditberechnung soll man also sich überlegen, wie viel finanzielle Mitteln monatlich zu einer Verfügung steht. Man soll dabei alle normale Kosten und Ausgaben zu zählen. Zu berücksichtigen sind also alle monatlich anfallenden Kosten wie vor allem:
- Miete, Strom, Gas
- Lebensmittel
- Handy Internet,
- Versicherungen
- Bekleidung,
- Benzinkosten,
- Raten für bestehende Kredite.
Man soll gleichzeitig bemerken, dass bei längerfristigen Krediten es sinnvoll ist, die monatlichen Ausgaben, Kosten und andere finanzielle Belastungen höher anzusetzen, um die Preissteigerungen richtig einzukalkulieren. Die monatliche Kosten steigen wesentlich, wenn zum Beispiel, in den kommenden Jahren Kinder geplant sind…
Außerdem, je länger die Laufzeit ist, desto auch höher ist ein Risiko, dass der Kreditnehmer arbeitslos oder krank wird. Deswegen oft ist auch der Abschluss einer Restschuldversicherung einfach beim Vertrag erforderlich. Dagegen, im Fall wenn der Abschluss einer Versicherung nur optional ist, addieren sich dann die Kosten zu den Gesamtkosten eines Kredits hinzu. Man soll auch nicht vergessen über sogenannte Versteckte Kosten. Eigentlich solche Kosten sollte es keine geben. Alle Bearbeitungsgebühren und andere Gebühren müssen in einem effektiven Jahreszins klar abgebildet werden.
Bemerkenswert ist gleichzeitig, dass Auf dem Markt es auch Kreditgeber gibt, die räumen (bei einem Kreditabschluss) nicht kostenlosen Sondertilgungsrechte ein. In der Praxis, bedeutet es, dass ein Kreditnehmer (bei einer vorzeitigen Tilgung des Kredits) der Bank eine Summe bezahlen muss. Es geht einfach um eine tatsächliche Zinsausgleichung. Aufgrund dieser Vorfälligkeitsentschädigung lohnt es sich also gut zu rechnen, ob die vorzeitige Kreditrückzahlung sinnvoll ist und ob es vielleicht nicht günstiger ist die ganze Rückzahlung innerhalb der regulären Laufzeit.
Zusammenfassend, in einem Kredit oder Darlehen immer verstecken sich verschiedene Kostenfaktoren. Der Kreditnehmer soll also achten und die ganze Kosten berücksichtigen. Dabei wichtig ist, dass neben einem Kreditbetrag vor allem eben die Laufzeit entscheidend für eine Gesamtkosten des Kredits ist. Es lohnt sich also eine ausführliche Prüfung der finanziellen Situation und eine solide Berechnung der monatlichen Raten. Da durch einen Kompromiss zwischen der Laufzeit und monatlicher Rate die Kreditkosten am geringsten sind…